21世紀經濟報道記者 郭聰聰  9月12日，中國銀聯及Visa發布了《銀行卡組織高質量發展推動支付產業服務實體經濟》（下稱“報告”），系統梳理全球及中國支付行業發展趨勢，明確當前中國支付產業已逐步形成“規模全球領先、技術深度滲透、結構多元共生”的生態體系。

中國銀聯黨委委員、執行副總裁郝哲在報告發布會上強調，支付作為金融基礎設施，不僅關乎民眾支付體驗與生活便利，更涉及社會資本流動、國際貿易甚至國家金融安全。他表示，“目前，我想講我國支付產業邁入一個新的發展階段?！?/p>

全球支付產業變革加速，中國呈現多元融合新生態

報告指出，隨著全球經貿格局進入新的演進階段，全球支付產業正處于深刻變革期，支付體系呈現“區域化”與“基礎設施化”并行趨勢，實時支付系統與區域性互聯互通加速推進。人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、生物識別等技術加速應用，正在深度重塑支付流程與用戶體驗。

從全球范圍來看，支付產業發展呈現四大趨勢：其一，在全球經貿格局重塑背景下，支付體系呈現碎片化與基礎設施化并存態勢；其二，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、生物識別等新技術爆發式演進重塑了支付流程與體驗；其三，聚焦監管一致性和實施穿透式監管；其四，賬戶對賬戶支付、先買后付、加密錢包支付等新業態快速發展。

在此發展變革的背景下，中國支付產業憑借持續創新，不僅實現了在移動支付的便利性、效率與用戶滿足度方面全球領先，還在清算市場開放與合作方面持續深化。中國銀聯與Visa等國際卡組織合作顯著增強，共同推動多項跨境支付便利化舉措。

報告分析，在這過程當中，中國支付產業的發展呈現四大鮮明特點：

首先實體卡與數字卡發行并行已經成為主流模式。盡管“銀行卡產業”的名稱仍被沿用，但卡的形態已發生潛移默化的改變。如今，數字錢包憑借便捷性成為用戶綁卡的核心支付工具，與實體卡共同滿足不同場景下的支付需求，這一趨勢與全球支付產業發展方向高度契合。

其二是多元支付方式實現多場景覆蓋。目前，刷卡、二維碼、非接（NFC、HCE）、刷掌、刷臉等多種支付方式共同發展，在商超購物、交通出行等高頻小額交易場景中廣泛應用，深受消費者青睞。尤其在零售支付移動支付領域，中國依托供給與需求兩側的雙重推動，在服務便利性、效率及滿足消費者需求方面已處于全球領先水平。無論是為外國人來華提供便捷支付服務，還是保障農村地區老年人等群體的支付需求，各方均形成合力推進。

其三是多元市場主體協同發展。商業銀行、卡組織、非銀行支付機構與服務商等市場參與者各司其職、緊密合作。其中，卡組織發揮關鍵紐帶作用，通過搭建合作平臺推動產業標準化、規范化發展，同時借助支持互聯互通、優化清算流程、降低清算成本等舉措，顯著提升產業整體運行效率。值得一提的是，中國銀聯通過“錦繡行動”改善涉外支付環境，還與Visa等境外卡組織合作，支持北京等城市地鐵開通外卡拍卡過閘服務，進一步提升支付便利性。

其四是支付清算市場深化開放合作?？ńM織不斷拓展合作的廣度與深度，在產品創新、場景共建、風險聯防聯控等領域加強協作。據介紹，2025 年，中國銀聯與 Visa 聯合商業銀行推進雙標銀行卡從磁條卡向芯片卡的升級，有效提升卡片交易體驗；雙方還共同打造“北京中軸線無障礙支付服務旅游示范區”，助力入境支付便利化，為中外人文交流提供有力支撐。

支付產業轉型期仍存挑戰

據報告發布介紹，中國支付產業發展取得成就的同時，行業當前也正在面臨多重挑戰。

首先，產業已從“跑馬圈地”的規模擴張階段進入“結構性轉型”階段，從支付大國邁向支付強國的過程中，需更注重結構優化與發展質量。

其次，目前支付產業賬戶側與受理側發展仍不均衡，中小收單機構在價格機制與可持續經營方面面臨較大壓力。

同時，全球格局演變下，支付產業全球化需加強統籌協調。在推動支付產業“抱團出?！焙涂缇郴ヂ摶ネǚ矫妫孕杓訌娬c行業層面的頂層設計與統籌協調。

此外，國內主流的條碼支付仍缺乏統一的規則與標準，支付方式互聯互通仍有提升空間，這些都成為制約行業進一步發展的因素。

卡組織正在引領創新

面對產業變革與挑戰，以中國銀聯、Visa 為代表的卡組織正積極轉型，依托技術創新與生態構建，探索支付產業高質量發展之路。

現代卡組織已遠非傳統意義上的資金清算通道。依托資金轉移鏈路，卡組織在信息處理、流量引導與疊加產品服務等方面功能持續拓展，服務能力全面增強。

在場景融合方面，卡組織就積極與電商平臺、交通出行、政務繳費、醫療健康等高頻場景深度耦合，推出特色化支付服務。例如，中國銀聯圍繞家電 “以舊換新”、文旅出行等場景設計差異化支付方案，精準對接政府 “促消費” 政策需求，探索服務金融 “五篇大文章” 的創新路徑，助力釋放消費潛力、推動經濟發展。銀聯還深化人工智能、隱私計算、物聯網等新技術的支付應用，通過標準互認、跨境互通等措施推動全球支付生態建設。在全球支付產業變革中的轉型路徑當中，Visa也正從傳統四方模式清算網絡邁向開放生態平臺，連接多種支付軌道，重構支付與資金流全鏈路，形成“消費支付+商業支付與資金流動+增值服務”的多引擎格局。

中國銀聯黨委委員、執行副總裁郝哲在發布會上表示，支付作為金融基礎設施，不僅關乎民眾支付體驗與生活便利，更涉及社會資本流動、國際貿易甚至國家金融安全。

他強調，目前，中國支付產業正邁入新發展階段：一是支付產業高水平開放進程進一步提質加速；二是多元融合、互促互補的市場格局初步形成；三是新技術正重構支付流程并帶來全新服務體驗。未來，唯有持續推動產業協同、加強科技應用、深化國際合作，才能實現支付產業的高質量發展，真正支撐起實體經濟邁向新臺階。