南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道

2025年5月28日，由元保集團與清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心聯合編撰、中國保險學會擔任學術指導單位的《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）正式發布。

《報告》揭示了過去一年中國互聯網保險市場的變化，指出線上購險率首次與線下持平，互聯網保險將成為保險行業增長的重要引擎。此外，隨著消費者保險意識提升，保險配置方式正在從“基本保障”向“精細化配置”升級，2024年約57%的消費者通過保險進行財富管理，保險成為僅次于銀行理財的第二大財富管理方式。

線上購險率有望兩年內超線下

2024年，中國保險業在宏觀經濟穩中向好的背景下，呈現出了穩健上揚的良好態勢。與此同時，互聯網保險也正步入規范化、高質量發展的新階段，市場規模持續擴張，滲透率顯著提升。

根據中國保險行業協會數據，2024年前7個月，互聯網保險累計保費3663億元，與2023年同期比較增長了15%。《報告》預測，未來5年，互聯網保險年均增速將穩定保持在15%-20%，總保費有望突破萬億元大關。

互聯網保險政策也在不斷完善，2024年8月，國家金融監管總局發布了《關于加強和改進互聯網財產保險業務監管有關事項的通知》，進一步規范了互聯網財產保險業務的市場秩序，推動互聯網保險市場在合規框架下快速且有序地發展。

原中國保險監督管理委員會副主席周延禮表示，在監管與政策“雙輪驅動”下，互聯網保險不斷向著精細化運營、專業化服務邁進。從市場格局來看，數字化保險服務已逐漸成為主流渠道，線上保險滲透率顯著提升。

反映在數據上，《報告》顯示，2024年，消費者的線上購險率比肩線下。2024年的線上購險率已從2023年的73%升至78%，線下購險率則從2023年的85%降至79%。同時，數據顯示，未來兩年線上購險率有望超過線下。

將線上購險渠道再做細分，互聯網保險中介渠道購險率的提升更為顯著，與2023年相比，互聯網保險中介渠道的購險率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%，目前已躋身線上第二大購險渠道。

清華大學五道口金融學院研究員、金融MBA中心主任、中國保險與養老金融研究中心主任魏晨陽表示，互聯網保險實現跨越式發展，線上購險率已與線下渠道比肩，尤其在年輕群體中展現出強勁增長勢能。第三方平臺與專業中介機構不斷融合數字技術，重構產品設計與服務鏈條，不僅提升了銷售轉化效率，也推動了保障意識的普及。這不僅代表著保險供給端的深度重塑，也對消費者教育、平臺合規與風險識別能力提出更高要求。政策與技術協同創新，將是行業邁向高質量發展的關鍵變量。

保險普惠需求在線上釋放

對于線上購險快速發展，《報告》分析，其背后是數智化消費習慣養成，AI技術正以前所未有的深度與廣度重塑著消費者的購險體驗，實現了從保險消費購前信息獲取、購中決策輔助，到購后服務管理等各個環節的全方位升級。

數據顯示，在購前階段，2024年有近10%的消費者使用AI大模型網站或APP來了解保險信息；在購中階段，已經有40%的消費者開始使用智能化、個性化的保險推薦輔助工具來幫助自己做出更明智的消費選擇；在購后環節，已有36%的消費者體驗了智能化理賠工具帶來的便利，從而帶動行業整體理賠滿意度顯著提升，并在2024年首次突破95%。

元保集團創始人兼CEO方銳認為，我們正處于第四次產業革命的浪潮之中，作為行業的從業者，我們應該將科技作為第一生產力，將創新作為第一驅動力，積極構建“保險+科技+服務”的新生態，并始終堅持“以用戶為中心”的發展理念，從民生痛點出發，滿足消費者普適化、多元化、個性化需求，實現行業和自身的高質量發展。

此外，普惠保險的規模效應因互聯網保險的普及而不斷被放大。數據顯示，以普惠保險為代表的互聯網保險在各類群體中持續滲透，各年齡段、各城市級別、各收入群體的線上購險率呈上升趨勢，普惠需求正在線上釋放。

中國人民大學中國普惠金融研究院研究員、中國普惠保險網絡秘書長邢鸝表示，我國正式引入“普惠保險”概念的時間并不長，但為弱勢群體提供風險保障的理論與實踐探索一直在推進深化。過程中，商業保險機構積極利用互聯網和數字技術，不斷創新產品、升級服務、拓展市場，讓保險服務觸達更多群體、契合多元需求。

保險成為第二大財富管理方式

隨著消費者保險意識提升，保險配置方式正在從“基本保障”向“精細化配置”轉變。2024年消費者對保險產品的調整以在原產品的基礎上升級保障為主；60%的消費者選擇在原產品基礎上升級保障，有近四成消費者新增購買保險產品。

從產品調整率來看，重疾險、意外險、車險、壽險等傳統且高持有產品引領了保險的新增、升級、更換需求；寵物險、稅優健康險等新興產品仍處于高調整階段，市場潛力待進一步釋放。

值得注意的是，因投資環境下行，儲蓄型保險正成為財富管理的重要工具。《報告》指出，當前經濟環境下，消費者對股票、基金、房地產等傳統投資渠道仍保持謹慎態度，越來越多的人選擇通過保險產品進行資產保值和增值。

調研數據顯示，2024年，約57%的消費者通過保險進行財富管理，保險成為僅次于銀行理財的第二大財富管理方式。與2023年相比，2024年僅有2%的消費者增加了房產投資，但有29%的消費者選擇增加對儲蓄型保險的投入。從人群分布來看，增加儲蓄型保險投入的消費者主要以20-30歲、高收入群體為主。

在政策層面，國家再次強調了財富管理功能在保險行業的關鍵作用。《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》明確提出，保險業應“更好滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求”，以及要“發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能”。

“保險產品升級浪潮不僅帶來保費增長的新引擎，而且推動行業為客戶提供全生命周期保險服務。在當前全球經濟不確定性加劇、金融市場波動常態化的宏觀背景下，保險作為防御性金融工具的獨特價值得以凸顯：其通過產品設計實現的長期收益確定性機制，能夠有效對沖利率下行風險并鎖定長期養老現金流，成為家庭財富安全的重要守護者。”北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、教授朱俊生表示。